ביטוח חיים ועזבון

פוליסת ביטוח חיים נועדה להבטיח בטחון כלכלי לבעל הפוליסה בקרות מחלה או תאונה שאינה מאפשרת להמשיך לעבוד ולהשתכר.

הפוליסה אמורה לתת כיסוי כספי במקרה של אירוע ביטוחי (מחלה קשה או  מוות). בפוליסה רשומים גם שמות המוטבים אשר יקבלו בבוא העת את כספי הביטוח אחרי מותו של המוריש. כך במקרים רבים מותיר אדם אחרי פטירתו רכוש שכולל בין היתר גם כספי פיקדונות וחסכונות, ו/או כספים בקרן פנסיה, ותגמולי ביטוח חיים.

הוראת מוטבים בפוליסת ביטוח

כאשר אדם עושה ביטוח חיים (קופת גמל, או ביטוח פנסיוני) הוא קובע באמצעות מסמך שנקרא "הוראת מוטבים" מי יהיו המוטבים של פוליסת הביטוח.

חלוקת העיזבון על פי חוק הירושה או צוואה

אדם יכול להחליט כיצד יחולקו נכסיו בין יורשיו אחרי מותו, ומה יהיה חלקם של היורשים בעיזבון, באמצעות צוואה. כאשר לא נכתבה צוואה, מחולק העיזבון ליורשים על פי מעגלי קירבה "פרנטלות" כפי הקבוע בחוק הירושה.

החרגה של כספי ביטוח חיים מהעזבון

סעיף 147 לחוק הירושה קובע שכספי ביטוח חיים אינם כלולים בעיזבון. תגמולי ביטוח חיים הינם אם כך חריג להסדרים הקבועים בחוק הירושה, ומאחר והם אינם כלולים בעיזבונו של הנפטר הם לא יחולקו לפי חוק הירושה או לפי צוואה. באופן דומה גם כספים שנמצאים בביטוח מנהלים, קרן פנסיה השתלמות אינם חלק מהעיזבון. לפיכך, הוראה לגבי המוטבים בפוליסה, גוברת על הוראות הצוואה ועל חלוקת העיזבון בהתאם לדיני הירושה.

הכספים מגיעים לידי המוטבים הרשומים בהם בלבד, ולנהנים שרשומים בפוליסה, גם במקרה שזהות המוטבים נמצאת בסתירה לזהותם של היורשים על פי צוואה, וגם אם בצוואה יש הוראות אחרות לגבי הכספים שבפוליסת ביטוח החיים. כאשר אדם כותב צוואה וסבור שכל רכושו חולק בצוואה, עליו לדעת, שכל אשר שרשם בפוליסת הביטוח גובר על הוראת הצוואה. מי שנהנה מכספי פוליסת הביטוח אינו בהכרח היורשים אלא הם המוטבים הרשומים בפוליסה.

אם אדם שכח לשנות את פרטי המוטבים בפוליסת ביטוח החיים שלו, התגרש והתחתן שוב, או חי עם בן זוג חדש, והמוטב הרשום בפוליסה נשאר  בן הזוג ממנו התגרש – כספי הפוליסה יעברו לבן הזוג הגרוש (הראשון), גם אם בצוואה נקבע שהעיזבון יעבור לבן הזוג החדש.

באילו תנאים כספי הביטוח יהוו חלק מהעיזבון  ?

חוק הירושה קובע שכספים שכלולים בחוזה ביטוח או בקופת תגמולים אינם מהווים חלק מהעיזבון אלא אם נקבע מראש ובמפורש. המבטח צריך להודיע לחברת הביטוח למי היא תשלם את כספי התגמולים במקרה הצורך או מי יהיה המוטב, ולשלוח לה את הצוואה.

השפעה בלתי הוגנת

השפעה בלתי הוגנת על בעל הפוליסה לרשום מוטב מסוים בפוליסה – אינה עילה לבטלות הפוליסה.

איך משנים מוטבים בפוליסה

העמית צריך לדווח לחברה שמנהלת את פוליסת ביטוח החיים לגבי שינוי שמות המוטבים. כמו כן בזמן כתיבת צוואה, צריך לבדוק את הפוליסה ולדאוג שיש התאמה בין הפוליסה והמוטבים הצוואה. מפעם לפעם צריך בעל הפוליסה לבדוק את זהותם של הזוכים על פי הפוליסה ולוודא שהוא רוצה במוטבים הרשומים בפוליסה כמי שיקבלו  את הכספים.

שינוי הוראת מוטבים באמצעות צוואה. האם אפשרי?

ניתן לשנות את הוראת המוטבים באמצעות צוואה בהתקיימות תנאים מצטברים:

1. השינוי בצוואה מתייחס לשינוי בזהות המוטב, וחייב להיות ספציפי וברור, ולקבוע במפורט את המוטבים בפוליסה.
2. יש לשלוח את הצוואה לחברת הביטוח לפני שהמצווה נפטר.

בכל מקרה, כדאי לערוך בחינה לגבי מיהות המוטבים בפוליסת הביטוח ובעיקר בזמן עריכת הצוואה.

חובות המנוח

אם יש לנפטר חובות הם ישולמו מהעיזבון והנושה יכול להיפרע מהעיזבון. עם זאת, לפי חוק הירושה, תגמולים של ביטוח חיים אינם חלק מהעיזבון ולא ניתן לעקל אותם או לפרוע חובותיו של מי שנפטר באמצעותם . המוטבים הם אילו שיקבלו את הכספים ובהיותם  ילדי המנוח או בן זוגו הם למעשה מוגנים מפני הנושים שאינם יכולים לגבות את חובותיהם מהעיזבון ולהיפרע ממנו.